Er zijn de afgelopen maanden meer hypotheken afgesloten. Banken adviseren vaak een annuïteitenhypotheek, maar lineaire hypotheken zijn over de gehele looptijd voordeliger.
Door de opkrabbelende woningmarkt worden fors meer hypotheken afgesloten: het Kadaster registreerde in juli 44 procent meer afsluitingen dan een jaar eerder. Uit cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN) – dat hypotheekaanvragen verwerkt voor banken en verzekeraars – blijkt dat het merendeel een annuïteitenlening is.
Dat is sinds de beperking van de hypotheekrenteaftrek in 2013, waardoor maandelijks moet worden afgelost, de populairste hypotheekvorm. Slechts 5 procent kiest volgens de cijfers van HDN voor een lineaire hypotheek. Opvallend, want die is minder risicovol en voordeliger.
Lasten
Wie een annuïteitenhypotheek afsluit, betaalt elke maand hetzelfde: een beetje aflossing maar veel rente in het begin, verderop in de looptijd veel aflossing en nog maar een beetje rente. Doordat rente mag worden afgetrokken van het bruto-inkomen zijn de lasten in het begin – als het maandbedrag voornamelijk uit rente bestaat – laag.
Dat betekent ook dat de lasten stijgen: het maandbedrag bestaat voor een steeds groter deel uit aflossingen, en die zijn niet aftrekbaar.
Bij een lineaire hypotheek dalen de lasten juist: elke maand wordt een vast bedrag afgelost, plus rente over de restschuld. Eerst zijn de maandlasten daardoor hoger, maar doordat de aflossing gelijk blijft en de rentebetaling daalt, nemen de lasten af.
Neem de familie Bakker, die een bruto-jaarinkomen heeft van 60.000 euro en een hypotheek afsluit van 300.000 euro tegen 4 procent rente. Kiezen ze een annuïteitenhypotheek? Dan betalen ze de eerste maand 1.060 euro netto tegenover 1.450 euro bij een lineaire hypotheek. Maar na twintig jaar kost een annuïteitenhypotheek 1.300 euro netto per maand, terwijl de lineaire variant nog maar 1.080 euro kost.
Besparing
Die paar honderd euro in te toekomst zijn door inflatie weliswaar minder waard dan de hogere lasten nu, maar onder de streep levert een lineaire hypotheek toch een fikse besparing op. Zo zou de familie Bakker over de gehele looptijd, na renteaftrek, ruim 20.000 euro minder rente hoeven te betalen voor een lineaire hypotheek.
Adviseurs prijzen annuïteitenhypotheken als slimme keuze voor starters. Zij hebben, zo lijkt de gedachte, in de toekomst een hoger inkomen om stijgende maandlasten mee op te vangen. Dat is inderdaad vaak het geval, maar in de toekomst kan de komst van kinderen flink beslag leggen op het beschikbare inkomen.
Niet alleen door het grut zelf, maar ook als pa of ma besluit minder te gaan werken. Met een lineaire hypotheek is zo’n levenskeuze eenvoudiger te dragen.
Wie door de zure appel van hogere lasten in het begin heen kan bijten, neemt met een lineaire hypotheek dus minder risico, en hoeft uiteindelijk tienduizenden euro’s minder rente te betalen. Wellicht dat banken daarom liever annuïteitenhypotheken verstrekken.