Consumptieve leningen blijven verhoudingsgewijs duur, ondanks de lage marktrente. Toch valt er genoeg te besparen.
Banken kunnen de laatste jaren zelf goedkoper lenen, maar de rente op consumptieve leningen daalde nauwelijks. Het heeft te maken met de hogere risico-opslag die banken hanteren. Door de economische crisis, redeneren de banken, is het risico toegenomen dat klanten geld niet terugbetalen. Maar ook de concurrentie is niet groot: de leenmarkt wordt gedomineerd door enkele grote banken en hun dochtermaatschappijen.
Besparen
Toch valt er wel degelijk wat te besparen. De renteverschillen tussen de aanbieders zijn groot. Bij een persoonlijke lening van 20.000 euro loopt het verschil op tot 3 procent: ABN AMRO-dochter DEFAM rekent 5,7 procent, ING 8,7 procent. Dat scheelt bij aanvang, als er nog niets is afgelost, 50 euro per maand.
Bij een persoonlijke lening leent u een vast bedrag tegen een vooraf afgesproken vaste rente en looptijd. Bij een doorlopend krediet kunt u tot aan de afgesproken limiet naar behoeven geld opnemen en betaalt u een variabele rente over het opgenomen bedrag. Laat u niet misleiden door lage variabele rentes: die gelden vaak alleen aan het begin van de looptijd.
Vooral bij goedkope aanbieders sluit u een lening vaak zelf online af. Dat hoeft geen probleem te zijn, mits u goed kijkt met wie u in zee gaat. Ondanks de harde aanpak van toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) is er nog altijd een klein aantal slechteriken actief. Zij bieden op het oog spotgoedkope leningen aan, waaraan vervolgens enorme kosten verbonden zijn.
Flitskredieten
Vooral flitskredieten – leningen die korter lopen dan drie maanden – zijn berucht. Aanbieders mogen op jaarbasis maximaal 15 procent aan rente in rekening brengen, maar omzeilen dit op slinkse manieren.
Zo legde de AFM een boete op van 2 miljoen euro aan Your Finance, die via de website www.voorschotje.nl flitskredieten van 150 euro aanbood tegen 0 procent rente. Klanten ontvingen het bedrag pas drie tot vijf dagen na de aanvraag. Wilden ze het eerder, dan betaalden ze 25 euro voor een ‘spoedoverboeking’. Bovendien waren de boetes torenhoog als de lening niet op tijd werd terugbetaald. Veel leed valt te voorkomen door eerst op de website van de AFM na te gaan of een aanbieder een vergunning heeft.
Advies
Trap ook niet klakkeloos in allerlei extra’s, zoals betaald advies over verzekeringen bij het krediet. Dit advies mag maximaal 500 euro kosten, maar klanten zitten vaak niet te wachten op betalingsbeschermers of overlijdensrisicopolissen. Vraag altijd of de adviseur advieskosten berekent, voordat u aanschuift. Hebt u een verzekering nodig, betaal dan zeker niet vooraf alle premie – als bij een koopsom. Lost u de lening eerder af, dan heeft u onnodig veel betaald.
Het belangrijkste advies luidt uiteraard: kijk eerst of een lening in uw budget past. Niet lenen, blijft het goedkoopst.
Dit artikel verscheen op 12 april 2014 in weekblad Elsevier.