Als u doelstellingen hebt geformuleerd, een budget hebt vastgesteld en een robuust financieel langetermijnplan hebt ontwikkeld – belangrijke stappen om uw financiële situatie te verbeteren – hebt u al meer vooruitgang geboekt dan veel anderen. Maar het financiële plan van uw gezin is erbij gebaat als u er regelmatig aandacht aan besteedt en aanpassingen in aanbrengt.
Er zijn een paar aspecten van uw financiële situatie die u minstens één keer per jaar moet beoordelen om te bepalen of u nog steeds op koers ligt om uw doelen te bereiken, of dat er een kleine correctie moet worden aangebracht.
Door een regelmatige beoordeling van uw financiële situatie in te plannen, verkleint u het risico dat u uw situatie pas onder de loep neemt en financiële beslissingen neemt nadat er iets mis is gegaan, wat kan leiden tot emotioneel beladen keuzes die uw kansen op het bereiken van uw financiële langetermijndoelen kunnen verkleinen.
Hier volgen drie basisaspecten van uw financiële situatie die u minstens één keer per jaar kunt controleren om er zeker van te zijn dat u nog steeds op koers ligt.
1. Maak een update van uw lijst van activa en verplichtingen
Uw financiële situatie is dynamisch en verandert voortdurend, dus het is een goed idee om ten minste één keer per jaar de balans op te maken van beide zijden van uw persoonlijke financiële ‘grootboek’: activa en verplichtingen. Een jaarlijkse telling kan inzicht bieden in uw huidige nettovermogen en algeheel financieel welzijn. Wanneer u de inventaris van uw financiële situatie regelmatig opnieuw bekijkt, verkleint u bovendien de kans dat waardevolle pensioenrekeningen, beleggingen of verzekeringspolissen jarenlang door de mazen van het net glippen.
Om deze beoordeling uit te voeren, moet u eerst naar uw contanten en andere activa kijken om inzicht te krijgen in alle financiële middelen waarover u beschikt. Begin met zaken als uw pensioenrekeningen en andere beleggingsrekeningen of financiële trustfondsen. Noteer rekeningsaldi en vergelijk uw vermogensallocatie – de mix van aandelen, vastrentende effecten, contanten en andere effecten – met uw beleggingsplan om te zien of er een herbalancering nodig is om op schema te blijven. Voeg eventuele andere spaar- of bankrekeningen toe. Als u toch bezig bent, zorg er dan gelijk voor dat de contactgegevens voor uw beleggingen en bankrekeningen zijn bijgewerkt.
Tel vervolgens de waarde van bijzondere persoonlijke eigendommen op – van auto’s en boten tot waardevolle sieraden of antiek. Voeg ook eventueel onroerendgoedbezit toe, inclusief eventueel vermogen dat in uw huis zit. Vergeet niet het bedrag van uw noodreserve te noteren. Dat kan van cruciaal belang zijn als u in een financiële noodsituatie terechtkomt, zoals een ongeplande reparatie aan uw huis of een onverwachte rekening van de dierenarts. Als u creditcards hebt, noteer dan uw huidige kredietlimiet om inzicht te krijgen in de hoeveelheid geld waarover u kunt beschikken in geval van nood. U kunt ook eventuele levensverzekeringen opnemen om de waarde van uw nalatenschap te bepalen.
Na het afstemmen van uw activa is het tijd om uw schulden onder de loep te nemen om te weten wat uw verplichtingen zijn. Begin met (woon)hypotheken en kredietlijnen. Voeg alle studieleningen, autoleningen, uitstaande creditcardschulden of andere omvangrijke leningen toe. Als u uw schulden op een rijtje zet, kan het handig zijn om de rentevoet van elke lening te noteren. Als het aflossen van schulden een belangrijk financieel doel voor u is, kan het zinvol zijn om te weten hoeveel rente u betaalt. Zo kunt u prioriteiten stellen voor uw afbetalingen of op zoek gaan naar herfinancieringsmogelijkheden.
Als u zowel uw activa als uw verplichtingen hebt genoteerd, trek dan uw schulden van uw activa af om uw nettovermogen te bepalen. U kunt dit resultaat gebruiken om de ontwikkeling van uw financiële situatie in de loop van de tijd te volgen.
2. Kijk naar ingrijpende veranderingen in uw leven
Nadat u het financiële plaatje hebt bekeken, moet u nadenken over ingrijpende veranderingen in uw leven die van invloed kunnen zijn op uw financiën. Of het nu gaat om de geboorte van kleinkinderen of om een nieuw huis, veelvoorkomende levensgebeurtenissen hebben vaak grote gevolgen voor uw financiële plan. Hier is een lijst met enkele veelvoorkomende gebeurtenissen die ertoe kunnen leiden dat u uw financiële prioriteiten nader moet bekijken.
- Huwelijk of echtscheiding
- Geboorte van kinderen of kleinkinderen
- Verandering van baan, ontslag of promotie
- Een huis kopen of verkopen
- Verhuizen
- Pensioenstatus
- Financiële noodsituatie
- Overlijden, ernstige ziekte of medisch noodgeval
Bekijk deze gebeurtenissen vanuit het perspectief van hun potentiële impact op uw totale financiële plaatje. Ga ten aanzien van uw beleggingen na of een verandering in uw leven aanleiding zou zijn om uw doelen en beleggingshorizon – het tijdsbestek waarin uw vermogen rendement moet genereren – aan te passen. Door de geboorte van een kleinkind kan er bijvoorbeeld een nieuwe financiële prioriteit ontstaan (betalen voor een universitaire opleiding) of wilt u misschien uw tijdshorizon verlengen (een financiële erfenis achterlaten). Als u uw noodreserve zou moeten aanboren voor onverwachte uitgaven, overweeg dan wat u zou moeten doen om dat geld weer aan te vullen.
Bedenk ook in hoeverre u naar aanleiding van bepaalde levensgebeurtenissen de begunstigden of aangewezen personen van financiële activa zoals beleggingsrekeningen, trustfondsen of verzekeringspolissen zou willen aanpassen. Als uw partner bijvoorbeeld overlijdt, moet u wellicht uw beleggingen overdragen op een kind voor het geval er iets met u zou gebeuren. Overweeg ook in hoeverre bepaalde veranderingen in het leven ertoe kunnen leiden dat u uw nalatenschap moet aanpassen en hoe uw vermogen zal worden verdeeld na uw overlijden.
Door regelmatig na te gaan hoe ingrijpende veranderingen in uw leven uw financiële plannen kunnen beïnvloeden, geeft u uzelf meer mogelijkheden om dergelijke overdrachten veel soepeler af te handelen en emotioneel beladen financiële beslissingen te vermijden.
3. Bereken uw inkomsten en uitgaven
Om het meest actuele beeld van uw financiën te krijgen, dient u een helder inzicht te hebben in uw dagelijkse kasstromen. Dat betekent dat u recente of toekomstige wijzigingen in uw inkomsten of uitgaven onder de loep moet nemen. Bij deze stap gaat het niet zozeer om de vraag hoe u binnen uw budget kunt blijven, maar meer om eventuele wijzigingen die uw algehele financiële welzijn zouden kunnen beïnvloeden. Lagere inkomsten of hogere uitgaven kunnen bijvoorbeeld betekenen dat u minder geld opzij kunt zetten voor uw pensioen.
Kijk eerst naar eventuele wijzigingen in uw reguliere bronnen van inkomsten – uiteenlopend van uw salaris tot huurinkomsten uit onroerend goed. Voeg vervolgens eventuele nieuwe of verwachte bronnen van inkomsten toe. Dit kunnen nieuwe opnames zijn van pensioenrekeningen of inkomsten uit een nieuw bedrijf. Zijn uw inkomsten hoger of lager dan vorig jaar?
Het is vrij eenvoudig om uw inkomsten op een rijtje te zetten. De echte meerwaarde van deze oefening zit dan ook in het bijwerken van uw uitgaven. Kosten kunnen in de loop van de tijd onverwacht oplopen en gemakkelijk worden vergeten. Neem grote vaste lasten op in uw overzicht, zoals uw hypotheek, de huur of de afbetaling van een autolening. Maak een schatting van uw reguliere facturen en huishoudelijke uitgaven. Besteed vooral aandacht aan uitgaven waar u niet altijd vanzelf aan denkt, zoals periodieke betalingen voor online streamingdiensten of lidmaatschappen. Dit soort uitgaven lopen vaak snel op; als u daar elk jaar naar kijkt, geeft dat u de gelegenheid om te beoordelen of u ze voldoende gebruikt, gelet op de impact die ze hebben op uw budget.
Zodra u uw reguliere inkomsten en uitgaven hebt bijgewerkt, kunt u de prioriteiten van uw budget opnieuw beoordelen en aanpassingen maken om op koers te blijven met het oog op uw financiële doelen.
Door de bovengenoemde stappen minstens één keer per jaar te doorlopen, kunt u uw beleggingen en financiële situatie opnieuw beoordelen, rekening houdend met uw doelen en de familie en vrienden die voor u het belangrijkst zijn. Aangezien u jarenlang hard hebt gewerkt om uw vermogen op te bouwen, is het volgens Fisher Investments Nederland de moeite waard om uw financiële situatie jaarlijks te beoordelen. Een langetermijnvisie op uw financiële situatie is belangrijk om uw doelen te bereiken, maar dan moet u wel regelmatig nagaan of u nog steeds de juiste koers vaart. U kunt uw jaarlijkse controle op elk moment van het jaar plannen, maar als u er vroeg in het jaar aan begint, biedt dat vaak een perspectief dat als leidraad dient voor de rest van het jaar.
Volg ons op social media voor de laatste marktontwikkelingen en updates van Fisher Investments Nederland:
Fisher Investments Nederland is de handelsnaam die wordt gebruikt door de vestiging van Fisher Investments Luxembourg, Sàrl in Nederland (“Fisher Investments Nederland”). Fisher Investments Nederland is geregistreerd in het handelsregister van de Nederlandse Kamer van Koophandel met het ondernemingsnummer 75045486. Als de Nederlandse tak van Fisher Investments Luxembourg, Sàrl, staat Fisher Investments Nederland onder het toezicht van de Commission de Surveillance du Secteur Financier (“CSSF”) en is geregistreerd bij de Nederlandse Autoriteit Financiële markten.
Dit document bevat de algemene visie van Fisher Investments Nederland en Fisher Investments Europe en dient niet te worden beschouwd als persoonlijk beleggings- of belastingadvies of als een afspiegeling van de prestaties van cliënten. Er wordt niet gegarandeerd dat Fisher Investments Nederland of Fisher Investments Europe deze visie zullen handhaven. Deze kan immers veranderen op grond van nieuwe informatie, analyses of heroverweging. Niets in dit document is als aanbeveling of prognose van marktomstandigheden bedoeld. Het is eerder bedoeld om een standpunt weer te geven. De huidige en toekomstige markten kunnen sterk afwijken van de hier geschetste markten. Bovendien worden geen garanties gegeven met betrekking tot de nauwkeurigheid van eventuele aannames gemaakt in illustraties in dit document. Beleggen op de financiële markten brengt een risico van verlies met zich mee en er is geen garantie dat het belegde kapitaal geheel of gedeeltelijk terugbetaald zal worden. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor toekomstige rendementen en geven daar geen betrouwbare indicatie van. De waarde en opbrengst van de beleggingen volgen de schommelingen van de wereldwijde aandelenmarkten en van de internationale wisselkoersen.
Beleggen op de beurs brengt het risico van verlies met zich mee en er is geen garantie dat het belegde kapitaal geheel of gedeeltelijk terugbetaald zal worden. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor toekomstig rendement. Wisselkoersschommelingen kunnen tot een hoger of lager rendement leiden. Dit document bevat de algemene visie van Fisher Investments Nederland en Fisher Investments Europe en dient niet te worden beschouwd als persoonlijk beleggings- of belastingadvies of als een afspiegeling van de prestaties van cliënten. Er wordt niet gegarandeerd dat Fisher Investments Nederland deze visie zal handhaven. Deze kan immers op ieder moment veranderen op basis van nieuwe informatie, analyses of heroverweging. Evenmin kan worden gegarandeerd dat de in dit document gemaakte voorspellingen juist zijn. Het is mogelijk dat niet alle voorspellingen die in het verleden zijn gedaan, of in de toekomst zullen worden gedaan, qua juistheid vergelijkbaar zijn met de in dit document gedane voorspellingen.
